广告


揭开《房贷不能说的秘密》


所谓“成家立业”,成家也就是每个人必经的一个阶段。而许多人的传统观念上房产投资也被誉为“最保险的投资“。认同这句话的人认为房子是人们的必需品,而人口不断增加加上土地是有限资源,房价自然的会步步走高。话虽如此,但任何投资都带有一定的风险,哪怕有些投资在表面上看不到,但实际上也隐含着风险。一知半解的投资与管理态度,似把自身处境迈向紧张的局面。倘若处理不当,容易造成财务损失或在不知不觉中陷入财务危机,后果不堪设想。

如今市场上许多向金融机构所申请的房屋贷款当中,大多部分的贷款类型都属于《可调整利率》。意思是说贷款利息数额并不是一个固定的数字,其贷款利息将依据 BLR/BR 的调动而改变。举例:利率下调时贷款利息将会减少,同样的当利率上调时利息将随着增加。根据记录,从 2009-2019 这十年间,利率的调整次数为 11 次,可以说平均每年都在变。所以你的《浮动性利率贷款》要在 30 年的偿还期限内没有改变,几率可以说是”零“。

利率调升那么频密对我们的贷款影响到底有多大呢?

举个例子:

陈先生和黄先生在 30 岁时各自购入价值 58 万的房产,同时向金融机构贷款 52 万,还款期限为 35 年。

金融机构将于陈先生的贷款中索取利息作为回报,此 35 年的贷款利息为 50 万。陈先生依照合约上的还款数额每月准时还款,但几年后因某些因素贷款利率被调升了,而陈先生的贷款利息也随着利率的调升增加 12 万的利息。起初 50 万的贷款利息也变为了 62 万,因此陈先生的房产投资成本也就随着增加了。

而另一方面,黄先生有定期检查房贷账目,也通过专业人士的方案调整还款模式。奇妙的黄先生的房屋贷款比预期拉早了 10 年完成,利息成本也比同期申请贷款的陈先生来的少。

陈先生的案例


黄先生的案例


虽然投资者可以选择投资方式规避某类风险,但同时又会被逼承担其他的风险。因此管理知识与风险识别在投资当中扮演着不可或缺的重要角色。一知半解的管理态度,似把自身处境迈向紧张的局面。倘若处理不当,容易造成财务损失或在不知不觉中陷入财务危机。

市场上常见问题是贷款供了几年后发现贷款母金没什么减少,而经常听他人说“还贷款都是这样的”。曾接获案件就如例子当中的陈先生,屋子贷款供了 10 年但母金都没什么减少。经过专业咨询后发现此贷款的偿还模式出现了问题,导致贷款不能在预期完成,需要延长 5 至 8年甚至更长。一般状况,许多人都会建议进行再融资(Refinance)来节省利息。但是再融资需要承担一定的成本,要呈交收入证明而且要视乎 Credit Report 来获得银行批准。另一角度看,此方案需负担成本但再融资后若不妥善管理和检查,贷款人极可能又回到问题的原点。“房贷一日未付清,地契仍然是交由银行保管,房子亦不算是完全属于自己的。再融资(Refinance)并未真正解决贷款者的问题,而是把贷款重新开始。

结论:

房贷要如何检查,怎样缴、缴多少,才能节省更多利息和缩短供期?这是一门不简单的学问。

贷款人自身的条件,妥善的管理还有合约上的条款,决定了贷款利息成本是否可以减少和提前缴清的关键。提前缴清房贷是具有积极意义的。方案拟定主要让贷款者达至少付利息,缩短供期,而且缩小对现金流的影响为目标。若有意跟进或咨询,欢迎游览我们的面子书https://www.facebook.com/macaroonsplt/以获得有关知识。

没有评论

手机用户请点击发表评论进行留言。
本站接受广告合作,请私讯联系本站Facebook专页。

Blogger 提供支持.