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担心房贷申请被拒?3个方法让你顺利借贷

如果你不想再帮人供屋(租房),且已做好贷款准备,确定银弹足够,资格符合,那,接下来的事情,就是准备进行借房贷。

担心房贷申请被拒?别担心,让专家授招,尽管无法让你百发百中,但是,绝对能够让你接近红心,离成为“有壳蜗牛”越来越近。


1. 清洗CCRIS黑纪录

虽然目前并没有100%获得房贷的方法,惟市场人士教授的一些小妙招,可以让你少受惊吓,少走冤枉路,并大大提高成功率,想要成功就仔细的阅读吧。

房屋贷款顾问劝请购屋者,在购屋前先拟好时间表,做好充足的准备,即能大大的降低被拒率。这里提醒购屋者,最好在购屋的1年前就做好准备,除了财务准备,还要保持中央信贷情报资讯系统(CCRIS)干净的纪录。

在购房前,应该先向国家银行打印一份CCRIS报告,了解不良的纪录,再用1年的时间改善该纪录。CCRIS纪录会维持12个月,且每个月皆会更新,因此,购屋者不妨在12个月前就开始‘清洗’纪录,并坚持至少12个月干净的纪录。

CCRIS的纪录会出现‘0’、‘1’、‘2’等等的数字,‘0’代表没有欠款(准时摊还欠款),1则是拖欠1个月,以此类推,‘0’是当中最好的纪录,而有些银行,还是会接受有‘1’及‘2’的出现,主要还是看银行的政策对于风险的接受度。

如果申请者的CCRIS大部份都是‘3’或以上,那他的借贷申请有高达99.99%会被拒绝。很明显,‘3’及以上是极度不受银行欢迎的数字,想要借贷买房,就要想方设法的避开‘3’这个不吉祥的数字。

另外,CTOS是一家信用报告机构,主要收集拥有不良信用(Credit)纪录的民众名单,而普遍上,大马的金融机构、企业、律师事务所等都会参考此机构所提供的资料。

CTOS并不是黑名单,其不会针对个人的信用给予意见、评级及建议,所有的贷款批准和意见,都是由金融机构或借贷机构所评定。与CTOS不同的是,CCRIS是由国家银行监管的系统,负责提供个人信用资料,金融机构或个人可以透过申请,以获取这些资料。

银行的个人贷款系统将自动与CCRIS衔接,而国内所有的金融机构都必须向此中央系统呈交客户的信用纪录。


2. 定存有帮助

专家也提出另一个提高房贷率的方式,也就是定存。定存能够提高银行对于借贷者的信心,因此,有计划购房,而又担心本身财务状况不够强稳者,不妨与家人商讨,筹集一笔定存放于银行中。

最好在购买房屋前,预备一笔定存,存款额可以是房价的5至10%,以向银行证明,你拥有储备金以备不时之需。理所当然,如果购屋者年龄越大,建议的存款额也相对的多。

专家也道出购屋者可能会面对的一些问题,例如薪金以现金支付及副业赚取的收入该如何让银行相信是属于正规的收入。

其实,如果你的月薪是以现金支付,而又打算置产的话,可以在获得现金后,直接将该笔收入按月存入银行,以作为有利的证据,通常银行会要求3至6个月的银行账单作为纪录。

至于副业获得的收入,则建议向会计师寻求协助,让会计师帮你纳入该笔收入,作为呈报税收之用,如此一来,就有明确的证据证明你的总收入是多少。

购屋者必须清楚了解自己本身的财务状况和想要购买的房屋类型,在购屋前,就应该收集相关的资料。


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3. 联名购屋事半功倍

如果借贷遭到拒绝,借贷者能够做的事情有限,一就是减少贷款额,二就是与其他人联名借贷。

当然,联名者必须是拥有直系的亲属关系,普遍上银行会鼓励夫妻、父母或兄弟姐妹一同申请贷款,因为此举将会提高贷款成功率,许多首购族联名贷款,普遍都能获得90%的贷款。

虽然许多人都认为房子要趁年轻买,但是,专家建议30岁才是最适合购房的年龄,因为到时就会有稳定的收入,毕竟一步一步慢慢的累积实力,要比急匆匆的买房方式更有效,而且,有了经济基础,负担也不会太重。

试想想,年轻人出来社会工作时,首先会添购的一定是车子,再来就是信用卡,有些甚至背负高等教育基金(PTPTN)的贷款,因此,经济负担可想而知。

另外,建议初踏入社会者不要购买过于豪华的车子,要知道,除了必须负担车贷外,汽油、维修费也是一笔不小的开销。

银行也注重借贷者的供款与收入比率(Debt Service Ratio,DSR),普遍上DSR介于60%至65%之间尚在可接受范围。DSR的计算方式,是以总欠债除以净收入而得出的。

银行计算的收入,大部份都是以总收入扣除公积金(EPF)、社会保险(SOCSO)及税务,总收入(Gross Income)允许纳入2个月的花红、津贴及佣金,惟索偿(Claim)则不被计算在总收入当中。因此,想要提高借贷率,不妨就计算看看自己是否处在“合格”的水平。

另外,以佣金为主要收入来源者,如房产经纪、保险经纪等等,可能会面对每个月收入不一的情况,在此前提下,所得税报表就很重要了。

至于打工一族在申请房贷上的资料,普遍我们会要求3至6个月的薪水单、银行账单或EA表格,银行最快可以在1天内作出批准。做生意或以佣金为主者,则需要2年的报税资料,银行普遍需时1周处理。

每个借贷者获得银行给予的利率都不一样,主要还是看获得的评分及借贷的数额而定。当然,借贷的数目越大,银行给予的利率也相对的低。

部份银行也会关注你是否是该银行的长期客户,而部份则可以从中获得较低的利率,另外,一些投资如基金投资包括土著信托基金(ASB)、国家信托基金有限公司(ASNB)、定期存款等等,皆是能够为房贷加分的有力证据。

如果你是以出租获取收益,则要向银行提供所签署的租赁合约,收取的当然也必须是有银行存款证明,而不是收取现金。

相信目前许多学子都遭到政府追讨PTPTN,而必须提取公积金支付,专家建议学子把公积金的钱用来买房子,PTPTN的偿还则以每月扣除更为划算。

(星洲日报)

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