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为什么工作了那么多年,却无法存到钱?

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我们都会有一个同感,觉得自己的存款好像遇到一个瓶颈,增加的速度越来越慢,更糟的情况是不增反跌。

要想存到前,首先必须是收入高于支出。当然,要达到收入高于支出不是一件容易的事情,尤其是近几年生活费不断往上升。

的确,调整预算以及在收入与开销之间取得平衡不容易,真正的挑战不是如何平衡收入及支出,而是在累积存款后才开始。

也许,大家身边会有一些非常节俭、 不会胡乱花钱但却没有什么存款的朋友。为什么会这样呢?也许他们有控制预算以及节省的美德,但不幸的却是缺乏了管理财富及存款的学问和技巧。

因此,我们都必须掌握如何处理存款的知识与技巧。


6大风险耗尽存款

1. 意外与急病

人们都会以乐观的语气说今天不知明天事,可是却没有太多人为这个不肯定做准备。我们始终都会选择性地相信自己不会遇上意外或生病,因此见牙医,见医生或修理车等等事件都不会出现在我们的预算内。

事实上,我们也应该准备紧急存款为此等不测事件做好准备,那么需要时则不会从我们存款中把钱漏出去。


2. 税务

许多人都其实不太认真看待这一环,有者忽略了一些可扣税项目,可以帮助改善生活,同时节省个人所得税。

比如,私人退休基金可以让我们有效规划退休,同时享有最多3000令吉的个人可扣税项目。

更普遍的是,人们抱着侥幸的心态没有做好报税的本份,在被秋后算账时候会惹来可以避免的罚款以及付出利息等。


3. 严重疾病

基本上,相信大家都有住院保险,但是却不是每个人都有严重疾病的保障。您可能只投保于住院保障,但并不包括严重疾病保障,又或者您的严重疾病保障的保额不够。

许多人都有这一个盲点,就是相信“有好过没有”,既然住院费用已经有医药卡,那么就不需太多严重疾病保障。

您知道吗?如果今天患上严重疾病,在离开医院以后会需要多少的额外开销?如果必须停工,收入还有吗?额外服药、物理治疗等等都会是另一笔支出,也并非一两个月就会痊愈,我们往往想得太简单了!

如果可以,我们也应该考虑拥有严重疾病后收入保障,因为这个将可以为我们提供额外得收入。


4. 缺乏自律

另一个存不到钱的原因,就是因为我们缺乏自律。这个应该是最为明显不过的一个祸根。

缺乏自律其实是因为一个盲点:自己也不知道自己需要存多少才足够,很容易掉入以为“存多了,可以花一点奖励自己”的陷阱。

为什么会这样呢?主要是大部分人都没有为自己设定目标,如果没有长期的目标,也得确保短期目标,如一个3年计划等等。

如果没有目标,我们难以知道自己在3年后需要存到多少钱才算达标。当然,缺乏规划以情绪引导我们做购买决定也是另一个盲点,比如硬硬买了能力所不及的汽车或房地产,而把贷款数目推得太高。

另一个缺乏自律的情况则是信用卡依赖症。有了信用卡我们就能够预支未来钱,这不仅为未来增加负担,信用卡的利息也同时成了额外开销,如果加上逾期罚款等费用,那我们的存款能力也会相对下降。

一段时间后,累积起来的信用卡欠账可能会高于当时的总收入,因此出现入不敷出的情况,必须动用存款,辛辛苦苦存回来的钱就会逐渐减少。


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5. 通胀

如果没有花心思管理辛辛苦苦存下来的存款,通胀压力会耗掉原本价值。

不管是落后的国家,还是发展中国家或先进国家,通胀是无处不在,是静悄悄盗走我们财富的小偷。

通胀导致生活费会逐年升涨,存钱能力下降,所以应该不时自我学习,以图增强制造更多收入的能力。

假设我们用了10年时间省吃俭用存下了10万令吉;在通胀率5%的情况下,14年后这个10万令吉价值只等于现在的5万令吉而已。换个说法,钱已经贬值了。

在通胀时代,我们必须学会管理自己的财富,把它放在对的地方,选对投资工具与通胀抵抗。


6. 缺乏知识

缺乏知识导致多数人做错投资,没能力分辨出一个计划是真实的投资计划,或是一个骗局,轻则遗失了一笔存款后学习了宝贵的一课,重则除了被骗去存款外还会倒欠下一笔债务。

奉劝大家提高警惕,也必须了解天下没有白吃的午餐,更没有不劳而获的美食,除了要小心以外,更加重要的是不要贪心。

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