Kuyhwon Tay Kuyhwon Tay Author
Title: 何谓可负担的贷款?债务不超过收入的40%
Author: Kuyhwon Tay
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理财第一步,永远都是要你先还清债务,否则储蓄投资都免谈! 大家太容易接触个人贷款和信用卡,是导致国人债高筑的主要原因。但容易获得未来钱并不是累积债务的借口,个人花费习性及对金钱的态度才是关键。 ...
理财第一步,永远都是要你先还清债务,否则储蓄投资都免谈!

大家太容易接触个人贷款和信用卡,是导致国人债高筑的主要原因。但容易获得未来钱并不是累积债务的借口,个人花费习性及对金钱的态度才是关键。

理财专家将和大家分享一些解决债务的方式和故事,让你尽快享受无债一身轻的日子。首先在举债前,先探讨『3P法则』,即Purpose(借贷目的)、Payment Capability(还贷能力)及Payment History(还贷纪录)。

首先得理清借贷的目的,了解本身的还贷能力,放贷机构再根据你过往的还贷纪录,安心放贷予你。你就不会没弄清楚是否有还贷能力,胡乱举债。



放贷机构希望看到借贷者的收入和工作稳定,进而评估你的现金流状况,期望你有足够的剩余收入或现金储备,来承担新的债务负担。衡量偿贷能力的重要指标,是你的债务对收入比例。

债务对收入比例,反映出个人每月贷款偿还总额,占每月总收入的比重。债务对收入比率偏高,意味着这个人可能没有足够现金来应付每月所需。庄国辉认为,借贷的基本法则是,每月偿还的所有贷款与信用卡债总额,不应该超过每月总收入的40%比重。

举例,A先生的总月入3800令吉。每月包括房贷,车贷及卡债在内,总债务偿还总额是2128令吉,意指债务对收入比率为56%,超出所建议的水平(即40%)。在这情况下,最好的做法是,通过提高收入,或降低贷款负担,来降低他的债务对收入比率。

切记总贷款额別超过每月收入的45%。通过房贷购买的房子,价格不能超过60个月的收入,至于贷款购买的汽车,售价则別超过12个月收入。

另外,信用卡尽量控制在最多3家银行。若每月开销还是要用到信用卡来周转,切记专注用1张卡,且每月确保这张信用卡的消费账单完全清还。最避忌东用一点,西用一点。刷太多张信用卡,很难控制和偿还卡债。如果多张信用卡都欠下卡债,可专注清还最低欠额的债务,再逐渐清还其他卡。

要减低债务,先从高利息贷款下手,尽可能把高利息贷款,转成较低利息,如把信用卡欠额转成低息贷款,或定期贷款。






管理债务7大好处


● 好处1: 有效管理现金流,有余款作储蓄、建立紧急户口及进行优质投资。

● 好处2: 谨慎的债务选择可累积财富,负债减少,可建立有效资产管理。

● 好处3: 避免延迟偿还遭罚款

● 好处4: 精明管理债务,很快便可还清,省下更多利息,减少借贷成本。

● 好处5: 维持良好贷款信誉,以后借贷更易。

● 好处6: 按时偿还债务,可避免受金融机构干扰或遭法律对付。

● 好处7: 家人往往因金钱问题而产生误会,良好管理债务,不但与家人保持融洽关系,有助提高工作效力。



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