Kuyhwon Tay Kuyhwon Tay Author
Title: 有钱人才需理财?
Author: Kuyhwon Tay
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有一种说法,想必大多数人都曾听说过,即 『理财规划是有钱人才做的』。也许你有听说过这样的说法,可是你会不会也是相信这说法的人呢?你会不会对身边的朋友这么说呢?是否真的有钱人才应该理财?是否有钱人才可以...
有一种说法,想必大多数人都曾听说过,即 『理财规划是有钱人才做的』。也许你有听说过这样的说法,可是你会不会也是相信这说法的人呢?你会不会对身边的朋友这么说呢?是否真的有钱人才应该理财?是否有钱人才可以对自身财务做出规划?如果你不属于有钱人,就不能够规划自己的财务及未来呢?

我们先来了解普遍上如何界定一个人是『有钱人』。基本上,我们都是以他人的收入和财富,来衡量一个人是否归类为有钱人。当然,旁人也不可能轻易知道某个人的收入及财富,更多时候,我们都是以一个人的消费习惯及生活水平来做判断。



基本上,无论我们的背景及学历差异多大,都是通过以下三个管道累积财富:

1. 受雇薪水

2. 创业及投资

3. 承接遗产(或中彩票)


相信大家都可以从身边的真实例子中,见过一些高收入人士到最后还是负债累累,一些生意人风光后还是面对生意失败及潦倒的惨况,以及一些刚刚承继大笔遗产,或得到横财的人,很快就打回原形。

这让我们见识到了,无论一个人如今多富有,若不懂得如何为自己的财务作出适当规划,最终还是会打回原形。

关键不在于什么人才可以理财,而是如何从贫穷到富有后,还可以持续富有,重点在于这个人有没有做好基本规划。理财规划是一个制定策略,以协助人们完成人生目标的过程。人生目标包括置业、婚姻规划、职业生涯规划、保障自己及家庭成员、退休计划、投资、遗产及税务安排等。

除此,理财目标也不只限于私人目标,而可能涉及创业或企业融资、参与或退出合伙业务等。通过理财规划,我们的理财目标就可更符合自己的财务状况。

想要对自己的人生及财富做出合适的管理,我们不应该只专注于某一个范围,而是要把专注力放在每一项范围,这样的财务计划才是全面和完整的。

全方位的理财规划,可以协助我们辨认清楚自己的人生目标,并可按照目标的优先性,制定方法,来提高完成这些目标的机会,也可以降低万一我们发生意外事件可能对生活造成的冲击和破坏力。

这让我们更能应对特别事情发生时的掌握能力,而非缺乏应变能力。我们也可更了解自己的决定和习惯,会对未来生活造成怎样的影响或伤害。

就因为我们今天不富有,才需要为自己制造优势,提升自己的掌握能力,才可以掌控自己的人生。

再者,应该有钱了才理财或理财了才有钱的问题,这与有了鸡蛋才有鸡或有了鸡才有鸡蛋的论点是一样的。

与其相信自己必须等到有多余的钱时才有能力理财,不如去相信做出理财规划才会有机会赚取更多钱,会更为实际。如果一个人没有为每月的收入与支出做出计划,那是很难有多余存款。当一个人无法控制自己的花费,无法为自己的债务摊还做出理想安排时,这个人应该很难有多余的存款。

按部就班的规划及管理,可为规划者增加财务自由的机会,关键在于能否取得额外存款,有没有为自己人生负上责任的意识。

当我们忽视自己的人生目标,以及没有做好本身的财务规划时,就容易出现盲点,这也就是为什么有一些人会借贷过高,或轻易与友人联名购屋却未有做好风险管理规划。





为了一些投资计划或生意投资,就把自己输不起的资本都拿来“拼搏”,当事情不顺心时就会出现严重后果,可能需要靠借贷来解决,更糟糕是或需面临破产。

也许大家都会认为,进行理财就是等于需要把生活享受搁置一旁,但若你做得好,就可以确保自己不需要在未来降低本身的生活水平。

理财的第一步就是先要确认自己的人生目标,这些目标必须是你自己真正想要完成的,需要明白为什么想要完成这些事,设下一个实际的时限,再努力去完成目标。确定目标后,就会三思而后行,不会随便开销。也只有在我们可以主宰生活习惯及金钱的决定后,才可望有多余存款。

有了这额外的资金时,一个为自己做全面理财规划的人,还会管理自己所需承担的风险,再把风险转移至保险公司,这才为自己的存款增设保护层,在发生意外或有疾病时,就不会耗尽自己的存款、

人生在世几十年,如果不想面对持续不断的严峻考验,我们就必须学会如何精明地把风险转移至他人身上。

当一个人有额外存款时,也同时学会把金钱损失风险转移到他人身上,就比较有条件去进行投资,这样才可让个人财富有能力抗衡通胀,以避免购买能力随时日变弱。

这些按部就班的规划及准备,再配上精明的税务规划,就可以协助大家减少财富的“漏洞”,把更多的收入留住,让这些钱增值。

在这些规划及准备中,如果我们也把注意力放到遗产规划这一环节,就可以帮助我们把生前努力累计回来的财富,以一个费用较低、比较省时,在最低冲击的情况下传到下一代手上。

除了写遗嘱,比较妥善的遗产规划可能包括设立信托以保障生前的财富,以避免下一代在缺乏惜福及管理能力的情况下,把遗产给“败掉”。


(梁键铭 / 南洋商报)


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