Kuyhwon Tay Kuyhwon Tay Author
Title: 物色房贷6迷思
Author: Kuyhwon Tay
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对于大马许多购屋者来说,要存够支付购屋的首期付款,是他们实现拥房梦想前所需克服的一大障碍。然而,就算成功筹足首付款项,要买房其实还得考虑很多因素。 在解决了首期付款的问题后,购屋者会发现自己面临另...
对于大马许多购屋者来说,要存够支付购屋的首期付款,是他们实现拥房梦想前所需克服的一大障碍。然而,就算成功筹足首付款项,要买房其实还得考虑很多因素。

在解决了首期付款的问题后,购屋者会发现自己面临另一项巨大任务,就是为新产业寻找最合适的房贷配套。

对一般人而言,选择房贷和选购产业一样艰难。若你现在正为购买梦想家园物色房贷,在你做出这个可能是你一生中最大的财务决策之前,这里有6道你得先自我解答的问题。



1.哪种类型房贷最适合?


要选择房贷并不只是单看哪家银行开出最低利率那么简单。市场上有不同类型的房贷,若能选择最适合自己的房贷,长远而言将帮你省钱。

首先,先考虑什么最适合你:传统的定期贷款或灵活贷款(Flexi loan)。在定期贷款下,你必须在房贷摊还期(如:30年)期间每月支付固定金额,而灵活贷款则让你有机会减低利息(如:将多余的钱存入与房贷户头有连接的往来户头。你储存的钱越多,支付的利息就越少)。

若你拥有可预测的固定现金流动模式,定期贷款可能是最好选择。但是,如果你的收入时多时少,而你又喜欢可以更快速摊还贷款的灵活性,那就建议你采用灵活贷款。


2.最低的利率是多少?

正如其他贷款一样,你应优先选择能提供最低利率的银行。举例说,如果你要申请的是摊还期为30年的50万令吉房贷,利率分别为4.2%和4.15%(仅0.05%差别)的房贷供款,总差额很可能就超过5000令吉了!

请记住,当你在物色房贷时,利率只是你应该考虑的众多因素之一。你绝对不应该只根据利率来进行房贷决策。


3.你能借贷多少钱?

不同的银行会根据包括产业价值以及你的信用记录在内的各种因素,提供你不同的房贷额度。

在大马,最高的房贷上限为90%。买家得掏出至少10%的房价作为首期付款,以支付差额。例如,如果你购买50万令吉的产业,并获得批准90%贷款,你将需要付出5万令吉作为首付。

对于那些背负超过两个房贷或拥有不良信用记录的人士,房贷额度将下调至80%或70%。

因此,如果你的现金周转吃紧,这一点就显得特别重要,因为你必须掏钱支付房贷以外的差额作为前期付款。基于相同的例子,获得80%房贷意味着你必须支付10万令吉的首付。





4.什么是锁定期?

人们往往忽视房贷锁定期。锁定期指的是你必须贷款的最低期限,如果你选择提早偿还全额贷款,你就必须缴付违约罚款。

许多购屋者认为,他们不太可能被征收违约罚款,因为他们并不打算在锁定期限内还清房屋贷款或转售房屋。 但是,锁定期也关系到重新融资。

如果你面对财务问题而需要重新融资,你可能会在锁定期内被征收高昂的罚款。

违约罚款通常是贷款本金的2%至3%,而锁定期一般上为大约5年。要在大马物色房屋贷款,能选择锁定期较短以及违约罚款较低的房贷配套还是比较划算的。

此外,如果及早发出通知,一些银行其实并不征收违约罚款。当你开始物色房屋贷款时,你不妨利用房贷计算机来比较所有大马银行的锁定期。


5.还有其他收费?

一份房贷申请也涉及其他专业与政府的管制手续,如贷款协议、印花税费用和银行手续费等。

买家通常需要为这些手续承担费用。在某些情况下,依据房贷配套的条件,银行也有可能承担部分或全部费用。因此,你最好能和银行的房贷专员面谈,让他们向你解释手续所涉及的费用。

你可能需要重复这个步骤,虽然过程费时,但这绝对是值得的。


6.该选哪家银行?


最后,你必须明白在房贷的有效摊还期间(可长达35年),你会经常和有关银行接触。因此,你应该选择一家令你感到满意,并提供良好客户服务的银行。

在决定选择哪家银行时,你应该考虑的事项包括:

a. 你在有关银行是否已拥有储蓄或往来户头(方便在户头间调动金钱)?

b. 你是否满意他们的服务水准?

c. 你家或办公室附近是否有这家银行的分行?

d. 你认为该银行值得信任或可靠吗?

e. 这家银行是否有提供其他附加服务,在长期内改善你的生活?

f. 银行的声誉如何?


总结

如果你懂得在选择房贷前先考虑各种因素,那么购买房产其实并没那么复杂。

购买房产很可能是你背负的最大经济债务,因此你应尽力确保为自己和自己的财务状况做出最好的决策。



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