Kuyhwon Tay Kuyhwon Tay Author
Title: 3方案助年轻人脱困财务困境
Author: Kuyhwon Tay
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信用卡成为年轻人面对债台高筑的主因之一,没有详细规划就跳进拥车拥屋的迷思让自己变成上卡奴、车奴及房奴;专家说,许多年轻人都觉得自己精通IT很厉害,但在面对管理钱财的问题时却是零财商! 信贷咨询与债...
信用卡成为年轻人面对债台高筑的主因之一,没有详细规划就跳进拥车拥屋的迷思让自己变成上卡奴、车奴及房奴;专家说,许多年轻人都觉得自己精通IT很厉害,但在面对管理钱财的问题时却是零财商!

信贷咨询与债务管理机构(AKPK)理财教育课程导师庄国辉博士提出3A方桉助解脱债困,即确认(Aknowledge)、分析(Analyst)及行动(Action)。



方案一:确认

3A准则的第一条就是要负债的年轻人们先面对自己、确认问题所在。这包括要事情都摆开来看,一一列出债务,并且承认自己理财不当的事实。只有在确认及承认自己的问题以后,才可以继续第二步:分析。


方案二:分析

分析是指把各项债务的总额、利息、摊还年份都列出来,并且详细分析每月债款的总额,与每月收入做比较。如果每月淨收入都仅足以偿还利息而无法有余款摊还本金,这表示债务已经产生了雪球效应,会越滚越大!

年轻人不要只偿还每月信用卡账单的5%最低偿还数额,或是没有准时偿还账单,当然最好是每个月都偿清账单。如果信用卡持有人没办法一次性偿还贷款,还需要缴付额外18%的利息。此人必须採取第三个步骤,即行动,找专人帮忙解决债务问题。


方案三:行动

学习如何精明使用信用卡是很重要的事,如果年轻人赚取得收入高过债务,可考虑进行债务重组。如果债务情况不严重,仅感觉吃不消,也可到AKPK上课寻找资讯。

亚洲金融研究所调查显示,38%受访者每天都活在高贷款成本的生活压力中,当中有38%背负个人贷款、47%有卡债,其中40%受访者承认开销数额已经超过自己的可负担能力。

虽然背负贷款,但70%持有信用卡人士,只是偿还每月的最低还款数额,同时有45%人士未如期偿还款项。





市场上面对财务问题者主要分成3大类,包括刚毕业出来的大学生、新婚年轻人(分成刚组织家庭和需养家两类),以及退休人士在生活上面对财务压力。

任何一个人在进行借贷之前,要具备借贷须知,包括车贷和房贷都属高开销。如果有了借贷但没有良好规划,就会轻易陷入债务问题。

银行轻易发出信用卡及个人贷款,加上对比10年前现代人的生活方式大不相同,在休閒娱乐时也偏向“优质”货色,使生活开销无形中加重,但其实薪资增幅还少过通胀率,若论购买能力而言,现代人其实更穷!

现代人人更愿意花钱买高档电子产品如平板电脑、手机等,在选择休閒娱乐方面的要求也更高,相比前一辈人在聚会时选择嘛嘛档或茶餐室。

第二个因素是不常提及的,即国内的通胀成本增速较薪资增幅快。如果开销还提高,那试问如何应付得了?

第三,城市化和商业化效益,对年轻一代造成影响。例如,大学生毕业出来要在城市找一份工作是非常普遍的事,却无法负担在公司附近租一间房间,办公室也不是公共交通可轻易抵达。这导致他们选择自行购车,并进入债务生活。

另外,供户外活动的空间减少,受不良规划以及安全考量影响也。如果年轻人放工时间都在入夜之后,他们要如何选择运动?

相较10年前,户外运动变得更加危险。如果一个年轻人没有良好的个人财务管理和展延享乐时刻,就会轻易看见一个人陷入债务状况。

在偿还卡债方面,只有每月偿还账单全额才能避免被徵收利息。若没办法确保每月偿还所有款项,就别用信用卡买东西。

有指高等教育基金(PTPTN)贷款是年轻人面对的主要债务问题。如果是有工作的年轻人,要每月偿还贷款是可行的事。若是没有工作,可与当局接洽并列出一个偿还贷款计划。要借贷者偿还贷款,有关当局是可以接受协商的,有关PTPTN最常出现的问题,是那些长期没有要偿还或重组贷款者。

数据显示,过去12个月的个人信贷,包括个人贷款和信用卡申请,有200%到300%增长,房屋贷款申请则呈下跌趋势;房屋贷款再融资却有上升趋势,这彰显新屋购置活动正放缓。

根据破产局数据显示,过去的破产桉例有增加趋势,从2007年得1万3200宗,在2013年增至2万2000宗。国人陷入破产的原因,有25%是由车贷所引起,因此年轻人在购车时需多加留意这方面的考量。

至于有关当局是否应该採取新措施来阻止情况恶化,主要是整个实际新经济体导致,而非监管当局的问题,现今状况不是监管当局可轻易解决,但需长期评估和逐步修改架构。年轻人只有学习如何维持财务谨慎和抵御享乐,才有改善的空间。



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