Kuyhwon Tay Kuyhwon Tay Author
Title: 如何制定退休规划
Author: Kuyhwon Tay
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单身已成全球趋势。未婚率上升、寿命延长加上通膨导致未来生活成本越来越高,促使人们不得不提早为退休生活作规划。尤其是单身人士,身边没有伴,难免会担心退休金不够、晚年无人照顾及陷入“又老又穷”的境地,为避...
单身已成全球趋势。未婚率上升、寿命延长加上通膨导致未来生活成本越来越高,促使人们不得不提早为退休生活作规划。尤其是单身人士,身边没有伴,难免会担心退休金不够、晚年无人照顾及陷入“又老又穷”的境地,为避免財务陷困,还是趁早学几手单身退休理財术,保障晚年生活。

全国人口与家庭发展局(LPPKN)调查报告显示,大马未婚男女数据,在过去30年来(1970至2000年)成长约100%,未来有关数据也將持续提高,与此同时,大马人平均寿命料也隨医疗水准提高而逐年增长,2015年平均寿命75岁,30年后料超越80岁水平。

根据早前的一项调查报告显示,68%年届54岁的大马公民在公积金(EPF)账户的存款少於5万令吉,而去年联合国组织(UN)的报告也指出,60岁的大马公民平均或可活到79岁。

以目前我国退休年龄介於60至65岁计,这意味大马人必须拥有稳定的经济基础来面对未来的14至19年的生活。但是,在大马,大部份人甚少在40岁之前深入探討这个课题,普遍认为目前拥有的退休金应该“够用”而未提早为退休进行详细规划。

尤其是单身族群,没有较多经济压力,但也无法享有类似已婚夫妇的税收减免福利,若经常隨心所欲的消费,不注重投资储蓄的话,可能比已婚及育有子女的三明治族群累积资產速度更慢,导致退休前后生活品质產生很大差距。





现代人单身的原因,可能是伴侣逝世、离婚、工作太忙或打定单身主义成为“不婚族”造成,生活中很多事情只能靠自己,包括晚年生活及经济来源,因此除了预备一笔充足的退休金,还要未雨稠繆储蓄一笔紧急备用金,以在面临重大事故时派上用场。

理財师表示,规划退休时可以从最基本的3W1H开始,即What、Where、When及How四个重点,並鼓励单身族多样化退休计划,不该依赖只佔退休生活一小部份的退休金。

What是未来你想过怎样的退休生活,如远离尘囂、环游世界或短期出国定居,这些都需要长期规划;Where则是將来要住在甚么地方,如有专业人士看护的高级养老村、价格中等的老人院或是租房独居,若没预留这笔储备金,单身族將难以找到棲身之处。

至於When,是决定打算退休的时机,因为无论是提早5年还是延迟退休,都將影响退休金的多寡及生活开销预算;How方面,是利用甚么方法达成退休计划,包括利用各种理財工具配置资產及累积財富,如保险、股票、基金、房產、储蓄等。

单身人士规划退休,可以从最基本的理財步骤开始,即导正用钱及消费习惯——先存再花,而非先花后存,培养储蓄及投资的好习惯,累积除了公积金以外的退休储备金。

由於退休理財规划属长期投资性质,单身者应另外设立三个账户,包括生活账户、退休专用账户及娱乐账户,提早规划退休后的生活,同时也能够兼顾现在及未来。

生活账户主要负责生活费,包括房贷、车贷、水电费、上网及餐饮费用等,每个月领薪后可固定存一笔钱,当中也包括半年应急储备金,以在发生紧急状况时灵活运用。

退休账户,顾名思义是退休后才可以动用的户口,除了用於累积退休金,还可以避免资金被隨意动用,方便单身族管理及监督资金稳定成长,以在退休后,持有一笔公积金以外的退休金。

至於娱乐账户,功能相等於个人休閒基金,是扣掉储蓄、投资及生活费后剩下的钱,让自己在规划退休时,也能够享受一些放鬆身心灵的休閒活动,如旅游、美容、摄影、运动及唱歌等个人爱好。

国际认证理財规划顾问建议,可依照“631”方法配置资產,把年收入60%用在日常生活上,如衣食住行及娱乐;30%则储蓄起来,当中包括退休金;10%则配置在风险保障,如住院医疗、癌症及意外险等。

而单身族与已婚人士唯一的不同点是,前者没有家庭负担,但退休后无伴互助也无子女奉养,生活金必须靠自己准备,由於买保险没有分配给另一半或子女的考量,因此在规划退休蓝图时,应该注重重病重残方面的保障,以在失去工作能力时有足够的经济条件应对。

理財师陈建业表示,规划退休有两个必须考量因素——通膨及开销。

预算退休金时,一定要纳入通膨率,避免以后面临退休生活开销不够的窘境,目前大马通膨率约5%,计算老本时,如果保守一点,单身族可以把合理所得替代率从70%调高至80%(即目前收入的80%),然后在加上5%通膨率及乘於20年退休期(60岁至80岁),才可以计算出`够用’的数额。

他指出,虽然退休后因上班开销减少,如外食及交通费用,生活费將减少20%,但是受通膨影响,费用还是会逐年增加,如果有孩子,每年料增20%,不过將视每个孩子年龄及状况而定。

隨著年龄增长,人体总会出现一些病痛,医疗开销增加在所难免,未来会生甚么病虽然不在我们控制范围內,但可以趁年龄还能够加保时,预先提昇医药卡受保额,保障晚年医疗开销,如果出现无法加保或保额不够的状况,建议去医药费较低廉的政府医院,降低医疗开销。

一般上,单身退休规划必须在40岁以前就开始,但陈建业认为,无论是哪种规划,越早越好,因越早进行,將有更充裕的时间规划调整,负担比迟规划的人轻鬆;越迟规划,因受时间限制,负担將更沉重。

“规划退休必须懂得`假设’,预期一些在自己范围內可控制的东西,如旅游预算、房贷、车贷何时供完;至於一些无法控制的因素,如通膨率,也可以参考市场预测,计算每年增加的生活开销,若担心出现太长命的状况,最保守做法是在平均寿命上加两岁,保障退休计划资金供应充足。”

另外,他也提醒,退休计划必须每年“复检”,检討那些没有达到目標或移除一些不需要,保留需要的东西,之后再根据个人状况採取补救措施,改善或调整一些不合理之处。

那么,单身族群到底要准备多少老本才够用呢?

以所得替代率70%来计算,现在月收入5千令吉的单身族,退休后每月原本只需准备3千500令吉,即可以维持退休前的生活水平,但是,考量通膨因素,还须再加入5%通膨率,即每月3千676令吉,才是未来足以应付每个月退休生活的实际数额。

如果退休后还想到处游山玩水,就有必要再调高准备金,但数额將视旅游地点而定。

若要前往以美元或欧元为主的国家,则需考量匯率会否进一步走扬、当地消费水平等问题;若只是在亚洲或东南亚旅游,匯率波动风险较美元低,消费水平还在可接受范围,旅费会比较容易预算。

对於较晚开始准备老本的人,如从中年开始,因薪水较高,投资金额也高。不过,受距离退休年龄较近限制,只能够承受较低风险及波动率的投资。

针对此状况,理財师的建议是选择配置较高比例的债券型基金或固定收益理財工具,以保本为目的规划投资,直到有多赚的钱在手,再作其他投资提昇未来退休生活水平。

至於刚发现现有资產(如:公积金、储蓄、基金等)与必须准备的退休金有差距的单身人士,则必须重点强化储蓄或做有效率的投资,若差额明显过大,已经无法靠正常投资筹足未来所需资金,最佳方案是退一步降低退休生活水准。

老本预算表再度验证“时间即是金钱”的道理,规划退休宜早不宜迟,100万令吉目標垂手可得。

经各年龄层对比,得到的结论是:30至35岁为累积老本的黄金时期,可以以最低的预算累积最多资金,主要归功於长时间效益,才能累积94万5千令吉的资金。

虽然收入会隨著年龄同步增长,但相对的,累积期限也在缩短,这將局部限制资金增长,导致累积效果不如长期规划的人。

若40岁起才开始规划退休,退休时只可领取88万2千令吉,比35岁起开始规划的人少了6万3千令吉或7.14%,若是45岁才开始,则减少18万9千令吉或25%;如果是50岁才开始,比35岁就开始的人少了37万8千令吉或66.67%。

由此可见,越迟开始退休计划,退休后可动用的资金將越来越有限,甚至严重缩水,这状况对老年需要靠自己的单身族群尤其不利,在老本不如预期的状態下,又无儿女金援,將直接影响晚年生活素质。

所以说,累积退休资本,就是一场与时间赛跑的马拉松赛,只有贏在起跑点、坚持不懈的人才可以笑到最后,抱著老本安享晚年。

除了退休规划,单身族群更不可忽略选对理財工具的重要性,因这將决定个人累积財富的效率,市场上有很多种退休理財工具,如定存、股票、基金、保险、不动產、信託等,想要找到適合自己的,就必须先瞭解其优缺点及风险,再根据个人情况及投资时间点作出投资决定。

专家认为,世界上没有最好及最坏的退休理財工具,只有“適不適合”而已,市场也没规定限制,一定要使用某某工具的潜规则,因为退休理財的重点从来不在这里,而是视个人状况而定,如对投资工具的专业瞭解、风险底线、收入、年龄等而定。

在规划退休时,单身族可以依据每一种工具的风险、节税功能、累积財富能力、费用成本、储存期等特色作比较,从中选出最適合自己的理財工具。

另外,选择投资工具也必须根据时间点作考量,因为一些投资工具,只適合退休前使用,如定额定期投资,虽然有助於退休前累积资產,但是在退休后,由於缺乏固定收入支撑,並不適合退休人士投资。



总结:

退休规划宜早不宜迟,单身族若能够把握黄金期限,及早规划、慎选適合自己的理財工具累积充足退休资產,一个人的退休生活並不可怕,反而得到更全面保障。

正確理財观念是持之以恆,若能做到按时检討,瞭解退休后需求、清楚可承受的风险底线及做好个人医疗风险保障措施,单身人士规划退休也可以很多元化。

(星洲日报/投资致富‧焦点策划‧文:郭晓芳)



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