Kuyhwon Tay Kuyhwon Tay Author
Title: 如果你开始无法偿还你的房屋贷款,那该怎么办?
Author: Kuyhwon Tay
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拥有一间家的确令人欢喜,但,一旦贷款支付的负担变得过于沉重,这个欢喜会很快变成焦虑的心情。由于马来西亚生活成本日益上涨,年轻的房主以及首次购房者特别的感到压力。如果你是其一,可别那么快放弃。不妨尝试以...
拥有一间家的确令人欢喜,但,一旦贷款支付的负担变得过于沉重,这个欢喜会很快变成焦虑的心情。由于马来西亚生活成本日益上涨,年轻的房主以及首次购房者特别的感到压力。如果你是其一,可别那么快放弃。不妨尝试以下这些技巧来提高你挽救家园的机会(或避免破产的命运):



一、重组你的债务

如果你面对抵押贷款偿还的问题已经三个月或以上,那么你可能有过多的财务负担。要解决支付能力问题的第一步骤就是,将你目前的财务困境告知有关贷款银行,要求他们在你解决财务问题的当儿给予通融。更重要的是,尝试跟有关贷款银行讨论重组你的贷款,以提高支付能力。

务必探讨:

1. 延长你的贷款期限。你可以向银行询查看是否能够把贷款期限延长几年以减少每个月的分期付款款额。虽然这样会增加你的利息总额和整体偿还数额,但如果它能够提高支付能力,那缴付这些超额费用也在所不惜。

2. 谈判较低的利率。随着时间的流失,市场的力量和中央银行的政策可能会改变利率,与你当初申请房屋贷款时的利率不一样。因此,与贷款银行咨询一下,可否调整利率以反映出这些变化来降低你的每月分期付款。


3. 重新贷款。虽然基本上你会借取更多的钱覆盖你当前的贷款,但重新贷款可以提供更好的利率,它也能够帮助修改你的贷款类型(定期改成伸缩性)和期限。此外,如果你的房子增了值,你甚至可以从中获取一笔钱来暂时减轻你的财务负担。




二、利用公积金储蓄以减少借贷量

如果你已工作了一段时间,你的公积金账户应该有理想的储蓄数额。好消息是,公积金局允许人们从 “帐户2” 做出提款来偿还房屋贷款。如果账户内有足够的资金,你可以选择还清贷款。或者,你可以选择提出适量的数额来降低借款金额。这样,你可以把每个月的还款数目拉低,改善支付能力,并同时保持着你的退休储蓄。除此之外,你也可以提出公积金款项来帮你的配偶偿还房屋贷款。




三、把房间出租

如果你有一个间维持良好的房子,然后把有浴室的主人房出租的话,你可以赚取高达你的贷款分期付款的30%。

另外,如果你是住在一个主要城市或城镇,而房子又位于大学或办公楼附近,你有理由收取更高的租金。不仅如此,如果你能提供额外的设施,如热水器、空调和洗衣机,这些条件可以帮助提高你的租金。

如果你有空余的房间,这是一个很好的决策。但请切记,如果把房间出租给完全陌生的人,你必需要谨慎处理。为了降低风险,尝试深入朋友或家人圈子寻找租户。如果你的租客是个陌生人,你可以跟他们获取引荐和就业资料来进行背景调查,也可以在社交媒体上搜索有关他们的资料。




四、管理短期现金流动问题


当有资金短缺的问题时,很可能是在生活上过于消费了。你可以把开支减至最低,只把钱花在需要的东西上。以下是一些帮你减除不必要的开消的例子,可让你更好地掌握现金的周转:

- 削减不必要的一些日常费用,如有线电视和卫星电视的签购。
- 改用较便宜的互联网和电话服务配套。
- 考虑改用预付费计划,以完全降低月度的费用分配。



除了减少整体的开支,你可以通过以下的方式带进更多的现金:

1. 卖掉你少用但仍处于良好状态的物品,如衣服、书籍和电器。你可以从中累计到一些钱帮助维持短期内的财务需求。

2. 找一个兼职工作或利用你有的特殊技能赚取更多收入。


五、考虑出售该房产

如果所以方法都失败,你可能需要考虑把房子出售,以限制拖欠贷款的影响。假如你已经偿还贷款超过五年以上,希望资产有所增值,而减少你的所欠款额;这还可以避免产业盈利税务(Real Property Gains Tax)的费用(如果你赚取十巴仙以上的利润或一万令吉,取其较小的数量)。

把房子出售并非是件坏事 - 也许你只是一时之间把目标定得太远,所以别担心!把房子出售后免去了破产的命运,你把自己放置于一个有利的位置,给自己机会在将来有能力的时候再买过。


积极了解本身的财经状况


当你再也负担不起每个月的房贷偿还时,即是时候需要认真地审查你的财务状况。

如果你陷入此困境是出于无法预料的原因(如:失去职业、医疗问题、和诉讼),那么你的困境不算那么严重,可能只需一个基本生活习惯的调整便能改善你现在的情况。

但是,如果你的贷款额太高而你又不断地过度花费 , 那么这是很糟糕的资金管理迹象。长期下去可能会导致越来越多的债务积累问题。


更严重的是,重复性的贷款拖欠将对你未来的购房计划产生负面的影响。

因此,在情况变得更糟糕前,先列下所有的开支,然后做出一个实际预算。在你做出任何决定之前,应采取适当的损管应变措施,以能清楚地估计损失。及早发现任何有不对劲的迹象可以帮你避免失去房子的可能性。

(Translated by: Yau Yin Wey, 30th November 2015)

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