Kuyhwon Tay Kuyhwon Tay Author
Title: 猴年理财8个步骤
Author: Kuyhwon Tay
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经济低迷、万物价格齐涨,许多小市民感慨年年难过年年过…但回归现实,新年还是要过,还是要继续理财。 迎来全新的火猴年,VKA财富管理董事经理兼财务规划师拿督林俊喜硕士提供了猴年理财8部曲,让你在猴年管好...
经济低迷、万物价格齐涨,许多小市民感慨年年难过年年过…但回归现实,新年还是要过,还是要继续理财。

迎来全新的火猴年,VKA财富管理董事经理兼财务规划师拿督林俊喜硕士提供了猴年理财8部曲,让你在猴年管好财富,向人生目标迈进。



步骤1.理清目标

理财的最终目标包括对抗通胀,透过开源节流降低支出,并创造更多的收入,同时以最小的支出,发挥最大的效用。无论如何,理财目标因人而异,在朝目标前进之前,得先清楚自己的短、中、长期目标。

短期目标可以是,清还多少卡债;中期目标像是为购买房屋,创造和存多少头期钱;长期目标则可以是儿女的教育费用,及本身的退休规划。

另外,个人退休规划同样重要。为人父母,很多时候只关心孩子的教育开销,为儿女投资很多教育基金。事实上,个人也得重视自己的退休规划。更何况,如果儿女成绩好,可以申请奖学金深造,所以别忽略自己的退休生活。

这里建议大家可先把理财目标写下来,依据每个目标,设定期限,并分配要投入的款额。这样你会发现,迈向理财目标更具真实感和责任感。建议将这写满理财目标的‘执行卡’,挂在经常看到的地方,鼓励自己奋斗向目标前进。


步骤2.分析财务


很多人常说“钱不够用”,尤其居住在城市的人,更是面对生活开支压力,每到月底才惊觉开销庞大,却不知道自己把钱花在哪里?为了清楚知道自己的开支,及方便检讨消费习惯,林俊喜说,大家有必要记下开支。

通过记录开销,你会清楚自己的基本生活开支及消费习惯。随后查看自己的资产和债务,依据自己的短、中、长期理财目标,决定自己的投资方向。

以前的年代,他都用记事本记下每日开销。不过,随着科技进步,国家银行也在去年底推出MyTabung手机应用程式,让国人可以轻松记录自己的开支,协助自己在理智和纪律的情况下消费。


步骤3.管理债务

我国家庭债务已高达相等于国民生产总值的88%,债务水平相当高。减少债务是财务管理的重要一环,若在合理的情况下,及早解决债务,就可一身轻,不用烦债务,可专注创造财富。

比方说,本月扣除支出后,有1000令吉资金,就要认真思考,如何运用这笔钱。在目前的情况下,要取得20%投资回酬几乎不太可能,那么何不拿来清还卡债?尤其卡债的利息通常介于18%至20%之间。

这里建议拥有数项债务的人士,考虑合一债务,以省下一笔利息开销和债务。

不同的债务,偿还期限和利息都有别,每个月清还多项债务确实很头疼又麻烦。面对1万令吉卡债、2万令吉车贷,及4万令吉个人贷款,到底要先解决哪一个债务?事实上,是优先清还高利息的贷款。基于房屋贷款的利率相对较低,不妨为房屋贷款进行再融资,从中将再融资取得的资金,用来解决卡债、车贷及个人贷款等债务,只需偿还利息较低的房屋贷款。这除了可以省去解决多项债务的烦恼,也节省利息开销,甚至可能有额外的资金,用来投资增值。

针对贷款额低于200万令吉的人士,如果面对债务管理的问题,可向信贷咨询与债务管理机构(AKPK)寻求咨询。很多面对债务管理问题的人士都不知道,贷款额低于200万令吉的人士,是可以免费向信贷咨询与债务管理机构寻求咨询。相关人士可向该机构寻求援助,以清还债务。解决债务后,才能向人生目标前冲。


步骤4.风险管理

所谓“千金难买早知道”,做好风险管理,投保是理财极为重要的一环,就算已投保,也得检讨自己保单的受保范围。每个人都会面对风险,问题在于懂得投保的重要性,将风险转移给保险公司承担。

如果没有投保,就好像自己当保险公司,自己承担风险。不过,你可通过保险,将风险转移给保险公司。

很多人(尤其华人)都避忌谈保险,他们认为保险规划不吉利,却往往在面对不幸时说‘早知道我就投保啦’。与其怪罪于‘早知道’,还不如做好风险管理,买份适合自己的保单吧!

针对已投保的人士,可联系保险代理,了解并检讨保单。个人的身体和资产状况会随着时间有所变化,所以需要定期每年检讨保险,看看是否有必要调整保单,如加保或扩大受保范围。

保险代理基本上是代表特定保险公司的代理员,他们会专注在推广本公司的保险配套,或建议投保一些不适合客户的保险。相比之下,向国家银行注册的独立财务顾问(IFA),较能提供客观的建议,因为他们着重客户的利益,而非保险公司的利益。独立财务顾问也因为身分独立,不代表任何保险公司,可以在多家保险公司提供的保险配套下,为客户选出更适合的保单。

除了买份保单,买份安心,避免承担风险,大家也有必要未雨绸缪,准备紧急储备金。一年之计在于春,没人不喜欢迎新春,特别是期待老板在农历新年前派的“利是”花红。

早在几年前经商环境受影响,消费者已开始谨慎支出了。就算拿了花红,也不敢大买特卖。现在市道欠佳,公司的状态很难说,可能分发了花红不久就裁员,需要另谋高就。无论经济和公司状态如何,户头都应该存有约3至6个月的薪水,以应对不时之需。


步骤5.立遗嘱


“我又不是富豪?没有必要立遗嘱。”

“农历新年大吉利是,别谈立遗嘱。”

这是部分华人对立遗嘱的看法。一些老人家不幸患病躺在家后,才后知后觉来不及立遗嘱。更何况,分配财产并非有钱人才做的事,哪怕是存款户头只有1000令吉,也是个人财富,所以应该及早立遗嘱,分配好财产。
立遗嘱除了可避免家人日后因争财产而导致家庭关系破裂,也可以保障儿女日后的生活。与其让孩子一次过继承财富,及面对败坏家产的风险,个人可以立遗嘱,设定儿女在特定期限提取财产的额度。同时,个人也可以通过立遗嘱,为未满18岁的儿女设定监护人,协助照顾孩子日后的生活。

除了分配财产,立遗嘱也具备医疗授权书(Power of Attorney)的功能,可协助日后患重病期间的医疗决定。

比方说,动手术的生存机会为50%,就会有很多顾虑,面对手术决定两难的局面。如果遗嘱中有授权人(通常约3人,如医生、律师和家人),就可决定是否动手术。


步骤6.税务规划

我国个人所得税采用的自我评估系统,如果面对关税局调查,个人是有责任自行评估报税。如果税务事宜有误,将面对被罚款的风险。

如果税务规划得当,还可以达到省税的效果。


步骤7.吸收投资知识钱生钱

林俊喜坦言,没有参与投资将难以对抗通胀,不过千万别盲目跟风投资。

投资在某种程度上可以达到‘钱生钱’。不过,自己才是本身钱财的主人翁,所以别人云亦云,听从他人的投资建议。尤其投资回酬若好得难以让人置信,就要三思才作出投资决定。”

参与投资前应该先了解自己的风险承受度,然后做些功课,了解各项投资工具的构造,投资目标与期限及回酬,方能达到自己在短、中、长期的理财目标,也能分散风险。


步骤8.加强人脉更快达标


针对“如何生活得快乐,建康及长寿”,哈佛医疗学院针对724人进行长达75年的调查。

调查发现,当中有60人已90岁,他们的长寿秘方在于拥有好的人际关系。

林俊喜解释:“拥有良好人际关系的人,通常活跃参与社交活动,可增强信心,也不会那么容易患上老人痴呆症。与家人关系亲密的情况下,更能与家人共同向人生目标前进。”

他说,所谓人脉就是钱脉,拥有强劲网络人脉者,往往拥有比他人更多的机会。在拥有并把握机会下,就更容易达到人生和财务上的目标

中国报


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