Kuyhwon Tay Kuyhwon Tay Author
Title: 医药卡的秘密,你真的了解医药卡吗?
Author: Kuyhwon Tay
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在疾病年轻化,医疗费越见高昂的现代社会,没有一张医药保险(俗称医药卡)傍身的人少之又少。 投保前问清楚讲明白 (一)保障范围 投保前应了解什么事项和疾病受保什么不受保,例如滥用毒品、爱滋...
在疾病年轻化,医疗费越见高昂的现代社会,没有一张医药保险(俗称医药卡)傍身的人少之又少。


投保前问清楚讲明白

(一)保障范围

投保前应了解什么事项和疾病受保什么不受保,例如滥用毒品、爱滋病、战争都不受保,以乳癌为例,若属原位癌(零期未扩散),传统医药卡不理赔,但新款医药卡和疾病险却纳入受保范围,以保诚为例,尽管原位乳癌不属36种严重疾病险的受保范围,但女性保单则理赔。

保险公司只为突发疾病提供保障,一些非必要支出如astro费、报纸、医院迎宾小礼物、女佣在医院里的床位,以“检查为目的”的健康检查(例如头痛进院检查时,叫医生“顺便”从头到脚检查一遍),保险公司不负责买单。

尽管了解这些细节并非易事,但鼓励保客事前问清楚,就诊前也应向医生确认,以后日后引发争执和投诉。



(二)有关医药卡是否医药费分摊

这是指保客必须和保险公司分担一小部分的住院与医药费用:大多数医药卡都明订Co-Insurance条例,即保客负责分担10%的住院费用,或最少需分担300令吉,最高1000令吉的医药费,余下的住院与医药费才由保险公司承担。



(三)等待期限的长短

等待期限依保单和保客情况从30天至120天不等。

除了突发意外事件不受约束,一般疾病通常须过了等待期限,才能向保险公司索赔,此举是为了避免消费人在已患病或健康亮红灯情况下,先行投保才就医。此外,投保前已有病例条例则阐明,不为原已存在的病况提供保障。





对医卡错误观念

(一)公司为我投保,省下一笔。

大部分企业都会为雇员投保,有些雇员就想:“既然公司为我投保,能省则省,我不用买。”其实,不论公司是否提供这项福利,消费人都应自掏腰包买一张医药卡。

即使已结婚都有可能离婚,更何况是离职或者辞职?当雇员因故无法为公司效力或离职,便失去医药保障。

因为保险保的是某某公司雇员,当你已经不是某某公司雇员,谁来帮你出医药费?这时才想要买医药卡?对不起,你已患病在身(尤其患上癌症),成为保险公司的拒绝往来户,侥幸受保也必须缴付额外费用。

再者,公司可能因故暂时停止缴费(没有告知员工),员工却在这期间发生事故,后果可想而知。



(二)指定医院和付费

许多保客以为只有到指定医院就诊,保险公司才会给付,事实却非如此。不管是指定或非指定医院,保险公司都会负责,差别在于(1)到指定医院可免付费就诊,(2)到非指定医院,保客须代垫医药费,再向保险公司索费。



(三)钱丢进大海

保客总有“买医药卡没有做索偿,等同于把钱丢进大海”的心态。难道买汽车保险是希望发生车祸?同样的道理,医药卡只是为了以防万一,有需要时不必动用自己的储蓄和血汗钱。







医药卡必知

(一)每年检视保单

人生不同阶段有不同目标和责任,消费人应善用保险代理员提供的免费咨询服务,每年检视保单并适时调整,像手机、电脑之类的设备,大家都会定期更新,保单也应该如此,很多保单是多年前购买的,现在的产品推陈出新,消费人可以检讨看看有没有需要追加。



(二)凑钱为父母投保

乐龄人士的医药卡保费不便宜,却又是患病的高风险群,这里建议为人子女者,可凑钱合力为父母购买。

你说你爱你的父母,万一父母发生事情,你能袖手旁观吗?万一发生事情,若孩子没能力承担,至少保险公司有能力,由保险公司来负责。



(三)各别购买医药卡

全家受保的医药保险尽管收费较低廉,却有限制。

例如家庭保险只为21岁以下子女提供保障。当子女年届21岁想要个别投保,或有可能因早前身体状况不佳而有被保险公司拒保的风险。

另外,由于可索赔限额由家庭成员共享,若家中有一人以上患病,可能会不敷使用。

如果够用的就没问题,不够用时怎么办?因此这里主张每个家庭成员拥有各自的医药卡。



(四)向专业保险代理员投保

市面上有中间人保险公司以会员制方式出售保险产品,其缺点是购买者并非直接对保险公司,或有可能遭遇缺乏保证续保或沦为孤儿保单(没有代理人服务)的风险。

其区别方式是填写保单申请时,注意公司抬头是保险公司或者是该中间人保险公司。他呼吁消费人直接向保险公司的代理员投保。


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